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年度盤點:2019 P2P該怎么投? - 金評媒

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【摘要】對于眾多P2P投資者來說,2018年是苦的,是充滿悔恨的,是飽含淚水的。

  菜鳥理財菜導 原創  ·  2019-01-02 11:23
年度盤點:2019 P2P該怎么投? - 金評媒 - 金評媒
作者: 菜鳥理財菜導   

如果用一個字來概括你的2018年,你會選擇什么字?

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對于眾多P2P投資者來說,這一年的關鍵字,或許是“苦”,或許是“悔”,或許是“淚”。

坦白說,這一年對于他們來說,很不友好。

在2018年,P2P行業如坐過山車一般,經歷了3次起落。

上半年大家竭盡全力,潛心備案;誰料年中時備案延期,雷聲滾滾;所幸緊接著監管救市,重啟備案。

01  竭盡全力 潛心備案

2017年12月,P2P網貸整治辦下發了《關于做好網貸網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》。

通知要求,各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作,而且在6月底之前全部完成。

自此之后,全行業緊盯著“6月底”這個備案大限,卯足了勁想要在上半年完成備案,在日后的市場上奪得一席之地。

剛一開年,紅嶺創投的董事長周世平就在紅嶺社區發帖稱,紅嶺不會清盤,2018年上半年將沖刺備案,所有的工作都圍繞備案來做。

菜鳥理財團隊走訪多家平臺時也發現,很多平臺選擇減少甚至砍掉各種推廣活動,一門心思撲在合規上。賺不賺錢的暫時放一邊,拿到備案資格才能真正活下去。

在這個階段,和備案配套的監管政策也在進一步收緊。

好比2018年4月3日,監管下發了《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》,也就是29號文。

此前有一些平臺以“定向委托”的名頭來躲避大額限制,這份文件則直接將未經許可以“定向委托投資”、“收益權轉讓”等方式公開募集資金定義為非法金融活動。

在嚴監管下,有些平臺自覺力不從心,找個好買家以便體面地退出不失為一個好的選擇;而有一些平臺或股東則想在備案前來一次對賭,沒準就撿到一個物美價廉的“貨”。

很多平臺引入了新股東或完成了“賣身”,行業內悄悄引起了一波并購潮。

值得注意的是,在這個階段,幾個主打車貸項横眉的平臺宣布清盤,監管層對車貸二押和暴力催收等問題進行掃黑,讓車貸市場不再是香餑餑。

但這些跡象并沒有引起大家的關注和防范,也并沒有對投資者們產生多大的影響,他們仍覺歲月靜好,現世安穩。

02  備案延期 雷聲滾滾

當備案大限逐步臨近之時,期望中的備案卻并沒有到來,轉而卻空降了一片驚雷。

自唐小僧爆雷之后,P2P爆雷潮如多米諾骨牌一般,一個接著一個。

和以往的爆雷潮分歧的是,這次爆雷潮發生在年中,而且爆雷的也其实不全是那些自融、詐騙的平臺,一些大平臺、老平臺也出現了問題,好比備受投資者關注的投之家。

此外,各種派系也浮出水面。好比操控10余家平臺,在行業掀起滔天巨浪的“溫州盧家幫”。

在金融去杠桿、銀根收緊、債務違約的經濟大環境下,疊加備案延期給平臺帶來的額外壓力,以及投資者由于恐慌而導致的資金擠兌行為, P2P的行業漏洞兜不住了。

且不說自融、詐騙等丑陋問題,期限錯配、信息不透明等容易引發風險的問題也逐一流露在陽光下。

而在這場雷潮中,除了直接跑路的平臺之外,有一些平臺以清盤之名行跑路之實,或者變換著各種兌付方案套路投資者,或者拿出野山參、充電寶、機票、空氣幣等各種奇葩物來兌付。

還有一些平臺,即便仍在運營,卻也面臨著不小的運營壓力。

由于恐慌情緒的持續蔓延,多數投資者為保險起見,選擇短期退出這個行業,或者把資金轉移到頭部平臺去。

很多平臺的資金流動性開始受此影響,期限錯配的集合標被打散,投資者自己發起的債轉也慢如龜速,好比小牛在線就被曝平均每天債轉進度增加額僅1%。

另外,還有一些借款人趁亂打劫,惡意逃廢債,導致很多平臺的逾期率急速攀升。

03  監管救市 備案重啟

爆雷潮帶給整個行業的打擊無疑是重大的,但還沒到“致命”的水平。

面對雷潮,監管的態度也很明確,不僅沒有放棄這個行業,更明確暗示“再用1—2年完成互金風險整治”。

網貸整治9項要求、10大舉措、108條備案細則、119條自查自糾問題如排兵布陣般相繼下發。

在惡意打擊逃廢債方面,監管要求平臺上報逃廢債“老賴”信息,各地相繼將逃廢債名單納入人行征信和百行征信系統。

此外,中國銀保監會要求四大國有資產管理公司主動作為以協助化解P2P的暴雷風險。

就在近日,四大資產管理公司化解P2P風險首單落地,東方資產天津分公司完成對信融財富的2000萬本金墊付。

從9月末開始,銀行存管白名單也相繼出爐,横眉前已有42家銀行在此名單中。

在已立案平臺的偵辦方面,經偵方面勞心勞力,僅追捕逃犯這一項就成績頗豐。

據不完全統計,横眉前已有97家平臺的主要嫌犯被抓捕,其中不乏境外逃犯。

另外值得一提的是,銀保監會的三定方案出爐,網貸行業正式成為國家的“正規軍”,受銀保監會管理,屬于普惠金融部。

其實不只是監管方面,還有一些力圖在這個行業深耕的平臺,也在為拯救自己甚至是拯救整個行業付出努力。

小贏科技、微貸網分別于9月19日、11月15日先后赴美上市。泰然金融、你我貸母公司分別于11月14日、12月19日在美遞交招股書,計劃在美上市。

在救市的另一邊,備案在重啟。

8月17日,網貸整治辦下發《關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》。

合規檢查工作由“機構自查、自律檢查、行政核查”三個階段構成,應在2018年12月底前完成。

而這次備案工作,標準是統一的,要邊查邊改,而且監管有一票否決權。

在這個過程中,除了資金池、自融、變相擔保、高息誘惑等合規檢查重點,以及股東及退出方式等方面的引導之外,壓降規模也成了這次備案的主旋律。

近日深圳互金協會發布的 “最嚴十條”和杭州互金協會發布的網貸9條中,都相應地提到了:

待償余額不得增加、出借人人數不得增加、不得新增違規業務、不得新增分支機構。

在備案尚未落地,合規言之尚早的當下,監管意圖擠出這個行業的水分,將違規風險控制在最小范圍內。

而在備案過程中“小規模平臺將被清退”的傳言,或許其实不會成為現實。在這場備案爭奪賽中,合規性比規模更應成為最終的決定性因素。

如今8月份定下的備案大限已到,但横眉前來看,尚沒有一個地區率先完成了合規檢查。

但請記住,備案雖然會遲到,卻絕對不會缺席。

04 展望2019

毫無疑問,動蕩的2018年對于P2P從業者和投資者來說都欠好過。

但當我們回顧過往的時候,不是為了感傷和沉痛,而是為了更好地看清未來。

從雷潮至今,P2P行業的合規性已有了很大的改善,但“備案”一詞仍會成為2019年的關鍵詞。

在備案的緊箍咒下,合規為第一要義。此前野蠻生長的景象將不再重現,運營不規范的平臺也將喪失立足之地。

截至11月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1181家,而横眉前全國范圍內提交自查報告的網貸平臺為532家,不足正常運營平臺數的一半。

預計最后能通過備案的平臺數不會超過500家,體量會被限制在可控范圍內,或許會再現并購潮,但行業的集中度會因此大幅提升。

在備案和合規的加持下,產品期限會越來越接近真實的借款期限,投資期限會相應地變長;借款利率會受到更大的限制,投資收益也就相應地降低

而當備案基本落地,風險大致出清時,對于P2P平臺來說,流量爭奪則成為其首要考慮因素。

一來,互聯網巨頭其實早在行業內有所结构,例如百度入股宜人貸,騰訊入股人人貸、陸金所,京東也有自己的和豐網貸。

巨頭們在給平臺帶去巨大流量的同時,也會在數據和科技創新方面給平臺以強有力的支持。

二來,伴隨著銀行理財子公司的成立,P2P的流量將被再次分流。

在面對行業內部和行業外部的雙重競爭時,不斷進行科技創新,提高實力吸引投資者,也就成了每個P2P平臺的使命。

而對于投資者來說,P2P行業横眉前雖尚不明朗,但最寒冷的時刻已經過去,未來的回暖,還是可以期待的!

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