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水逆滴滴的金融想象力 - 金評媒

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【摘要】當出行場景遭遇多維度數據帶來的風險定價能力,是不是就畫出了滴滴金融的模樣?

  Leccur 原創  ·  2019-01-04 10:14

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當出行場景遭遇多維度數據帶來的風險定價能力,是不是就畫出了滴滴金融的模樣?

1月2日,新年工作日第一天。滴滴悄然在出行APP上線了金融服務頻道,更沒想到這一金融業務排在了頻道末尾,確實低調。

當然,滴滴要做金融這件事,已經不是新聞了,但是服務頁面的上線還是引發了多家媒體的關注。跟很多互聯網公司的傳統打法分歧,滴滴的對外傳播對金融業務幾乎避而不談。就連12月剛剛進行的組織架構調整,都沒有找到滴滴金融的身影。

但事實上,少說多做的滴滴金融,獲客早就開始了。例如去年11月份,來咖小編就收到滴滴金融發來的短信,開始給產品引流。

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關于做金融這件事,在最近兩年似乎成為了各大“流量擔當”殊途同歸的終極變現場所。

滴滴的發力點多在出行領域,消費場景只有出行而已,不過現在低調進軍金融,如何讓用戶買賬,利用出行場景開辟出具有特色的產品,恐怕對業務團隊是一個考驗。

01

牌照结构

手握4.5億注冊用戶的滴滴在2015年涉足保險業務,開始了金融行業的结构。此后近4年時間,滴滴金融一直在獲取金融牌照的道路上不断歇。

2018年春節前,滴滴CEO程維和總裁柳青在聯名發布的內部郵件中透露,金融業務致力于為滴滴司機和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務。

横眉前,公開資料顯示,滴滴已經擁有了包含保理、融資租賃、保險代理、網絡小貸、第三方支付等5張金融類牌照。

滴滴金融仍缺乏第三方基金銷售牌照,百度在去年8月拿下了基金銷售牌照,這是繼騰訊之后,2018年監管層批準的第二張基金銷售牌照。互金行業整頓開始后,基金銷售牌照的審批一直處于停滯當中。

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去年4月份,市場上還有滴滴上市的傳聞,期望估值為700億到800億美元。不過,在置身2起輿論風暴后,上市的消息戛然而止。

在未來,是否滴滴金融也有從滴滴體系中獨立的計劃,横眉前還不得而知,不過參照BATJ之前的做法,母公司分拆金融業務讓其獨立運營并上市,已經成為了一套發展的標準流程。

去年4月份,百度拆分旗下金融服務事業群組,“度小滿”實現獨立運營,同時公布了A輪19 億美元的融資。2016年,京東金融就從京東集團的上市主體中獨立出來,2017年6月完成股權交割重組,已經更名為京東數科的京東金融未來有上市打算。

最近一個比較奇葩的例子就是360金融,從360體系中分拆出來上市只用了半年時間,簡直可以說是“火箭”速度。

02

業務擺布

從已經上線的業務來看,其实不克不及看出滴滴金融在產品结构上的獨特性,基本上還是走傳統互聯網金融“人有我有”的守旧路線。

從具體的產品形態上觀察,相較于獨立APP滴滴金融的信貸、汽車消費金融、互聯網理財三大塊業務,滴滴出行金融頻道上產品相對多一些,能買保險、參與網絡互助、使用滴滴支付。

從滴滴自身的出行消費場景來看,車險算一特色,汽車金融、分期購車也貼合乘客和司機的切身需求。

2015年7月,中國平安與滴滴展開合作并投資滴滴。同年10月27日,滴滴與平安產險上海分公司合作推出了“滴滴平臺司乘意外綜合險”。現在產品更加豐富了,在滴滴打車的保險服務頁面中,已經出現了車險、意外險、各種定制醫療保障和點滴互助。

由于滴滴積淀了多年的用戶數據,在車險業務具有一定的客戶優勢。又因手握流量,所以幫保險公司導流還是沒問題的。

車險頁面顯示,横眉前滴滴已經與中國人保、中國平安、永安保險、太平洋保險等15家保險公司都建立了合作關系。但其實車險業務自己其实不賺錢,車險行業基本上70%都是虧損的,所以滴滴金融在這塊業務上的想象力比較有限。

另外值得一提的是,滴滴金融剛推出的網絡互助產品點滴相互,放在所有產品最前列,貌似肩負重任,但小編暫時看不出點滴相互怎么與相互寶抗衡。

跟相互寶和京東互保開展網絡互助引起巨大影響分歧,點滴相互這次入場沒有引起巨大的流量關注。

1月3日上午10點左右,頁面顯示有4。37萬人參與,截至當天下午18點,8個小時左右的時間,只增加到4。4萬人,這款點滴互助的吸粉能力從表現上看,確實一般。

但與相互寶相比,點滴相互在服務費(相互寶8%、點滴互助6%)、最高保障金額(相互寶30萬、點滴相互50萬)等方面更有吸引力。

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另外,滴滴金融還有現金貸產品——去年4月上線的滴水貸。小編注冊申請后,3分鐘即審核完成,日利率0。05%,年化利率18。25%,可馬上提現。不過它只出現在滴滴金融APP,未在滴滴出行金融板塊露面。

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從使用體驗來說,滴水貸的風控審核流程較為簡單,小編只提交了個人身份證信息、经常使用地址,一位緊急聯系人的姓名及手機號碼,完成人臉識別后即收到貸款。

像其他互聯網巨頭一樣,滴滴金融也结构了互聯網理財業務,主要是給南京銀行和眾邦銀行做導流。南京銀行的9款定期產品横眉前已經售罄,利率在4.5%-4.7%之間,眾邦銀行的活期產品眾邦寶在下午15點時已經售罄,利率時4.1%。

公開信息顯示,現在滴滴金融的負責人劉曉宇是朱景士招進來的。朱景士是加入滴滴董事會的第三位高管,曾在高盛與柳青共事3年時間,2014年加入滴滴。

根據滴滴最新一次的架構調整,朱景士擔任滴滴集團財務經管與戰略高級副總裁,繼續兼管國際業務和金融業務。

根據一些傳統科技媒體的描述,在某些人才招聘過程中,朱景士饰演了關鍵角色。朱景士招來了一些咨詢師和銀行家,并在他們了解公司戰略之后,讓他們領導關鍵業務的運營。劉曉宇就是其中之一,劉曉宇曾就職于凱雷投資,網上的信息較少。

結語:

互聯網金融早就進入下半場了。

提前就進行结构的滴滴似乎進入這個“游戲場”有點遲到的意味。

從横眉前來看,晚到的金融業務對滴滴和用戶而言,似乎想象力還比較有限,在未來能不克不及依托獨立的出行場景,產生現象級產品就只能且行且看了。

本文首發于來咖智庫公眾號

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