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【摘要】保險規劃要赶早。年輕的時候,是人在挑保險;年老的時候,就是保險在挑人。

  菜鳥理財菜導 原創  ·  2019-01-18 11:01
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作者: 菜鳥理財菜導   

有朋友給我們留言問50歲父母的保險該如何配置。但是的保險配置,不是三言兩語就能解釋清楚的問題,所以今天著重來講講吧。

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給父母買保險的四大難點

保險規劃要赶早。年輕的時候,是人在挑保險;年老的時候,就是保險在挑人。

對于老年人來說,在保險上的選擇其实不多。

菜導總結了一下,為父母買保險,主要存在4大難點:

1)年齡限制。很多保險都有投保年齡限制,為父母買保險,光是年齡,就已經是一道很大的門檻了。

有些保險的最高投保年齡是55歲,好比說百年人壽性一款價比很高的重疾險守衛者1號,投保年齡是0—55歲,要是父母過了55歲,就只能和這款優秀的保險失之交臂了。

2)產品保額限制。由于隨著年齡增長,風險發生的可能性隨之加大,理賠的概率也就加大,因此,保險公司為了控制自己的風險,會對老年人的保額進行嚴格控制,即使產品賣給你,保額也會很低。

不過這也不克不及怪保險公司,畢竟人家也要賺錢,不是搞慈善。

3)健康告知。到了50多歲這個年齡,風風雨雨幾十年打拼過來,或多或少有一些小毛病,好比說常見的高血壓、高血糖、糖尿病等等,而這些疾病在很多醫療險和重疾險產品面前是不符合健康告知的。

很多重疾險,上了一定歲數的人買是要體檢的,如果不達標,保險公司就會用采纳相應的方式來控制風險,好比說加多點保費,或者延期投保,甚至直接拒保。

04)保費價格。因為老年人的發病概率要近年輕人高,所以保費就會很貴。

有的保費和保額基底细當,杠桿極低,甚至還會有保費比保額高的情況,這就失去了買保險以小博大的意義。

2

給50歲父母買保險的配置思路

一個成年人完整的保險配置思路,是重疾險、壽險、意外險和醫療險四大險種配備齊全,但這個思路在50歲父母這一群體上其实不完全適用。

保險配置是針對風險需求出發的,要想配置保險,首先就要清楚風險所在。

50歲的父母這一群體主要存在的風險是:

1)上了一定歲數經不起小磕小碰等不成預知的意外;

2)可能存在某些疾病,健康狀況不如從前,患病幾率高。

因此,關于50歲父母的保險配置思路大致如下:

01183.png

相比于30歲男性完整的四大險種,50歲父母的保險配置少了壽險和重疾險,而且多了一個防癌險。

到了50多歲這個年齡段,家庭的重擔已經過渡到子少女身上了,肩負的責任相對來說已經沒有那么重了。

況且,到了這個年齡段才買壽險,保費會很貴,杠桿比較低,非常劃不來。

所以菜認為為50歲的父母購買壽險的需要性不大,重疾險同理。雖然我們都知道重疾險保障范圍廣,但很可惜50多歲已經錯過了最佳的上車機會。

在50歲父母的保險配置思路中,菜認為最基礎的保障,應該是社會醫療保險,也就是我們常說的醫保。

但為了做到大鍋飯,醫保是有很多局限性的,所以有條件的話,盡量在醫保的基礎上,再買一份商業醫療保險,用來覆蓋醫保不克不及報銷的部分。

不過醫療險對于健康告知的要求一般比較高,身體狀況欠好的父母纷歧定能買到合適的醫療險。

因此,給父母買醫療險的時候,健康告知條款一定要一條條仔細看,否则就算買到了到時候理賠也欠好說。

意外險是都需要配置的,因為老年人經不起磕磕碰碰,容易摔傷、扭傷、骨折,因此,需要為父母配置一份意外險,為意外身故/傷殘進行賠付。

現在市面上有很多優秀的意外險,一年交幾百塊,就能撬動上百萬的杠桿。

至于防癌險,經濟條件允許的話建議盡量配置上。別以為癌癥離我們的生活很遙遠,癌癥的患病率遠比你想象中高,所以市面上現在有專門的防癌險,如果患了合同指定的癌癥,可以一次性賠付保額。

3

50歲父母的保險配置方案

說了這么多,菜要開始放大招了,你準備好了嗎?

50歲父母應該買啥保險呢?給你兩個選擇!

首先是土豪版。這個組合的優勢是醫療險+定額給付防癌險搭配,醫療險解決了治療的費用,防癌險提供了康復期的生活和營養費。

住院醫療險和防癌醫療險是二選一,如果身體狀況達到購買住院醫療險的標準,建議優先選擇住院醫療險,因為住院醫療險的保費和保障內容都比防癌醫療險好很多。

如果不幸身體健康堪憂,有三高,糖尿病和心臟病等等,可以退而求次買防癌醫療險。

01181.jpg

第二組是平民版。如果家庭的保險預算很緊張,僅配置醫療險,也是可以考慮作為暫時獲取大病保障的險種,但會有續保難的問題。

同樣,住院醫療險和防癌醫療險二選一即可。

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如果你對續保沒有平安感,建議好醫保長期醫療險,雖然是一年期產品,但合同寫明 6 年為一個保證續保期。

上圖配置組合中有定額給付的防癌險和防癌醫療險兩種,可能會有朋友覺得很疑惑,這兩者之間有什么差別?

定額給付的防癌險跟重疾險比較像,就是確診了癌癥,就能獲得對應的保額賠付。好比說買了10萬保額,那確診癌癥后就能拿到這10萬塊理賠金。

防癌醫療險針對的是治療癌癥時產生的醫療費用。只要因為癌癥產生了相關治療,那花了多少錢,就在保額內報銷多少錢,實報實銷

這兩類產品可以搭配投保,防癌醫療報銷治療費,定額給付的防癌險就用來應付休養期間的各項開銷,好比買補品、請保母看護等。

此外,還有一種是返還型防癌險,滿期后可以返還保費,看起來不花錢得保障,實際上每年保費要貴很多。

這就是為啥菜一直強調不建議大家購買返還保費的重疾險,同理,也不建議購買返還保費的防癌險。

如果家庭保費預算很緊張時,也可單獨投保其中一種。特別是防癌醫療險,保額比較高,在應對高額治療支出的時候,能報銷的金額是非常可觀的,但將來會有續保難的問題。

怎么給50歲的父母買保險,看完這篇文章相信你已經清晰的思路啦,今天就說到這里。

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