? 11選5助手北京賽車_計劃群_彩票分析_直播網-三地走勢圖

不管日子多么難,2019年這筆錢你千萬不克不及省! - 金評媒

首頁 > 理財 >正文

【摘要】保險的規劃原則很簡單,就是從保障需求自己出發,認清自己現階段的風險缺口,找到保障對應風險的保險,就對了。

  菜鳥理財菜導 原創  ·  2019-01-25 13:47
不管日子多么難,2019年這筆錢你千萬不克不及省! - 金評媒 - 金評媒
作者: 菜鳥理財菜導   

在看到2019年第一波現象級刷屏潮《啥是佩奇》時,菜導就在想,小豬要佩奇,保險也要配齊才行。

01251.jpg


菜導近期在回復咨詢大家的過程中發現,很多人對保險配置缺乏清晰的整體認知。

所以菜才在前兩周接連寫了30歲人群、50歲人群的保險配置,但保險科普之路仍然漫漫而長遠啊……

在農歷春節到來之前,菜再和大家嘮嗑嘮嗑:2019年,你的保險要怎么配齊,才能在新的一年里確保你馬力十足,揚帆起航!

1

市面上的保險太多,一般人根本無從下手,是很多朋友規劃保險時的困惑所在。

其實,保險的規劃原則很簡單,就是從保障需求自己出發,認清自己現階段的風險缺口,找到保障對應風險的保險,就對了。

一般來說,我們主要擔心的風險有:

1)家人或自己得了大病沒錢治療,因病返貧;

2)發生意外,沒法工作,斷了收入;

3)不幸早逝,留下沒有工作能力的一家老小面對一屁股的車貸房貸;

4)養老金空轉,養兒防老不靠譜,將來老無所依。

針對風險缺口,我們需要著重關注的是意外險、重疾險、定期壽險和醫療險四大險種,此外,考慮到近期全民熱議的養老金缺口,菜建議各位也需要開始重點關注了。

老規矩,先上圖一睹為快:

01252.jpg

2

為啥需要配齊上圖的四大險種呢,我們一個一個來分析:

1)意外險

意外險保障的是突發的、外來的、非本意的事件導致的人身傷害,主要分為綜合意外險和專項意外險。

前者的保障范圍比較廣,很多意外事故都在理賠范圍之內;后者的保障比較單一,好比只針對某一交通工具,或者某一項運動。

意外是最無法預料的,而意外給個人和家庭帶來的傷害有可能是毀滅性的,所以菜導認為全家人都有需要配置意外險。

幾百塊保費就能撬動上百萬的杠桿,投保容易,保費一般不受年齡和理賠歷史影響。而且買一年期的消費型綜合意外險就好,下一年會有更優秀的新產品。

在意外險上,我們主要關注意外醫療保額、報銷比例、免賠額以及意外傷殘保障范圍。

高醫療保額、高報銷比例、低免賠額、按定級賠付傷殘而非只賠付全殘的產品,是我們優選的方向。

2)重疾險

重疾險,是一旦患了合同上指定的病種,保險公司就會依照約定保額給你賠錢的一種保險。

如果保額足夠,可以覆蓋治療費用,補償治病期間的收入損失,讓你在大病面前,多幾分底氣,不至于一夜之間因病返貧。

現代人生活壓力大,節奏快,患重大疾病的幾率也比以前高,所以菜導建議全家都要配置重疾險——但老人除外,因為老人買重疾險容易出現保費倒掛的情況。

在重疾險上,很多人追求大而全,以為保障病種越多越好。

市面上的商業重疾險,一般以25種行業統一規定的高發重大疾病為保障核心,在此基礎上添加一些其他病種。

而這25種重大疾病在重疾險理賠中比例高達95%,也就是說,發病率最高的重疾基本都在那25種里面了,保險公司摻加的其他重大病種,一般都是發病率很低的。

保險保障的病種,重點不應該在于多,而應該在于精準,因此沒需要一味貪多而付出不需要的高額保費。

重疾險的保額,主要考慮治療費用、康復費用,以及1到3年無法工作導致的收入損失。

3)定期壽險

定期壽險,是無論疾病還是意外,只要被保險人身亡,就能獲得賠償的一種保險。

最需要配置壽險的,是家庭里面的經濟支柱。

人到中年,自己就活成了家人依賴的屋檐,再也找不到地方躲雨,最怕自己不幸身故,留下一家老小面對沒還清的車貸房貸,而定期壽險就是為了解決這個后顧之憂的。

在保障期限上,菜導建議選擇定期,而非終身,期限一般選擇房貸車貸還完,子少女學業完成了和不需要贍養父母,總的來說,是自己的家庭責任減少的時候。

終身壽險保費昂貴,幾十年交下來是一筆很大的數横眉,從杠桿比的角度來看不劃算,而且這樣得犧牲這筆錢在幾十年內流動性。

而定期壽險只保障一段時間,所以保費比較低,可以用較少的保費,撬動很高的保額。

我們用較少的保費去配置定期壽險,節省下來的保費,就可以進行理財獲取收益,這樣手頭的經濟壓力也沒那么大。

在選擇壽險產品時,要特別注意是否有全殘保障。

身故給家庭財務帶來的打擊固然很大,但因為全殘無法工作,導致失去收入,還需要家庭照顧,同樣是很嚴重的。

壽險的保額上,主要考慮車貸房貸、子少女撫養費和教育費以及贍養父母三個方面的費用。

4)醫療險

醫療險是針對某些具體醫療費用進行補償的一種保險,主要報銷大額的醫療費用支出,具體的保障內容,要看具體的產品合同規定。

很多人以為有醫保就可以不消買商業險了。其實醫保只是最基礎的保障,在起付線、封頂線和報銷范圍等方面都是有局限性的。

醫療險就是為了填補醫保的不足,進一步查漏補缺的。

誰家還沒點病痛呢?所以如果條件允許,菜導建議給全家人都配置上醫療險。

在保額上,不克不及說越高越好,因為醫療險屬于報銷型,在保額范圍內用多少就報銷多少。一般來說,買個一百萬就夠了。

那些500萬、800萬的醫療險,更多是制造營銷噱頭,實際意義不大。

現在市面上主流的百萬醫療險,一般都是一年期的,續保是一個需要著重考慮的問題。

醫療險比較復雜,涵蓋門診、住院天數、手術、外購藥等多方面,在醫療險的選擇上,我們要結合自己的實際需求,優先選擇免賠額低、報銷比例高、報銷不限醫保横眉錄、續保條件好、有增值服務的產品。

3

了解了四大險種的基本知識后,大家最關心的環節要來了,到底要怎么給一家人配置保險呢?

在家庭保險配置上,菜導建議,先大人后小孩,優先為家庭支柱做足保障配置。

因為家庭經濟支柱收入最高,責任最大,如果有什么疾病或者意外,對家庭的影響也是最大的;

而小孩如果發生疾病或者意外,雖然家庭經濟會受到影響,但不至于斷了家庭經濟來源。

因此,先大人后小孩,從某種層面來說,也是對小孩的一種保障。

在這里,我們主要以年齡為群體區分標簽,給一家老小分別做分歧的保險配置。

首先講一下正值壯年的家庭經濟支柱怎么配置保險。

承擔主要經濟責任的家庭成員,發生任何風險,對家庭的影響和打擊都是致命的,因此,需要完整配備意外險、重疾險、定期壽險和醫療險四大險種。

01257.jpg

接著就是給小孩配置保險了,菜導先說小孩的保險配置思路:意外險是最核心的,其次是重疾險,醫療險可以作為補充。

有相關數據顯示,意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因。小孩比較愛動,也缺乏自我保護意識,意外險是剛需。

至于重疾險和醫療險的需要性,菜導前面已經說了;而小孩其实不承擔家庭經濟責任,沒有需要配置定期壽險。

01258.jpg

在給家庭支柱和小孩配置好保險之后,接著就是給父母配置保險了。

把老人的保險配置放到最后,不是說老人不重要,而是因為老人在保險上的選擇實在不多,杠桿比很低,不克不及很好地起到以小博大的作用,甚至可能會出現保費倒掛。

父母的保險配置,主要就是意外險、醫療險和防癌險,具體細節菜導在50歲保險配置的文章里已經詳細說過,這里就不再重復,直接上方案了:

01259.jpg

上面的這些搭配方案,基本上可以把一個家庭中一家老小主要存在的風險缺口都給補上了,做足保障,就有平安感開啟新的一年了。

如果經濟條件允許,能給一家人都做足保障當然最好,如果經濟條件不是很好,還是那句話,先大人后小孩,優先給家庭支柱做足保障。

最后叮囑一句,家庭保險配置固然重要,但也要適當控制保費,把保費控制在合理范圍之內,一般來說,保費支出在年收入10%-20%左右,就是合理的。












上一篇文章                  下一篇文章
作者的其他文章
相關熱帖
評論:
    。 點擊排行
    . 隨機閱讀
    . 相關內容