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20家主流貸款超市玩法:有的只給PDL導流,有的一個點擊超20元 - 金評媒

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【摘要】貸款超市在發展中,也演變出了分歧的類型。

  金評媒  ·  2019-01-28 13:38
20家主流貸款超市玩法:有的只給PDL導流,有的一個點擊超20元 - 金評媒 - 金評媒
來源: 新流財經   

早期為了方便借款用戶可以在一個平臺找到更多的借款產品,又或許是現金貸平臺為了更好的利用起自己平臺借款被拒的用戶,貸款超市逐漸衍生出來。

這項“送水”生意,似乎只要有足夠優質的流量,依靠一個APP,甚至一個小法式、H5頁面,為貸款產品輸送客戶,就能賺得盆滿缽滿。因此也吸引了眾多參與者。

許多互聯網巨頭,如餓了么、OFO小黃車、愛奇藝等,均在通過為貸款產品導流而實現流量變現。

但很多從業者告訴新流財經,導流效果最佳的渠道,還是垂直的貸款超市。好比融360、榕樹貸款、360貸款導航等。

“在借款人心里,一提‘貸款’他們會習慣性地在這些垂直的貸超上尋找新的、符合自己需求的貸款產品。這種感覺就像說起網購,你會想到‘淘寶’和‘京東’。”一位從業者坦言,盡管餓了么這樣的產品用戶量超過兩億,但導流效果往往不如一個垂直的貸款超市。

近期,新流財經盤點了20家主流垂直貸款超市,從其對接的貸款產品,以及收費模式上也發現了一些有趣的現象。 

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(點擊圖片,可查看大圖)

導流模式、角色不斷變化

隨著消費金融行業不斷變化,貸款超市的角色、合作模式、價格一直在不斷改變。

早期,貸款超市的導流模式通常為CPA、CPS,也就是依照注冊用戶和放款金額來結算。

在2018年年初,現金貸監管新政下發時,貸款超市一個CPA價格從20元跌至10元,導流模式也從CPA逐漸走向CPA+CPS或者純CPS合作模式。

也有貸超會以API的模式來接現金貸產品,即用戶注冊、申請、授信、平臺放款、用戶還款均在貸款超市中完成。

“對用戶來說,他的感知就是在這款貸超上借了錢,沒有過多的跳轉。”某貸款超市工作人員告訴新流財經,這類合作模式價格較高,横眉前市場價,一個用戶大約15元。

到了2018年下半年,榕樹貸款等貸款超市,開始依照“UV“模式與貸款平臺合作,也就是依照“點擊”來結算。此后,快貸、去哪借等平臺也開始流行UV合作模式。

“9-10月份時候,榕樹一個UV價格一度飆升到23-25元。”多位現金貸從業者告訴新流財經,依照UV結算看似苛刻,但實際上因為平臺會對用戶做“前篩”,再精準的向貸款平臺推薦用戶,所以導流效果會比較好。

新流財經在注冊榕樹貸款APP時發現,除了常規的手機號注冊,還需要填寫身份證信息,才能到達貸款產品頁面,如果不填寫身份證信息,便不會看到該APP上有哪些貸款產品。

“用戶驗證身份證進入貸超后,系統首先會進行一個預備篩選,通過大數據風控核驗用戶是否有多頭借貸,是否有逾期記錄,是否是網貸黑戶等。通過這個步驟將用戶劃分為分歧的等級,好比A級為信用較好的用戶;B級為信用一般的用戶;C級為信用較差的用戶,然后再根據第三方現金貸平臺的基本條件進行預篩選,有針對性的推薦貸超平臺用戶。”一位風控從業者評價,實際上貸超將流量做一遍“前篩”,也是更加精細化的利用流量。

除了模式不斷創新,貸款超市和貸款平臺之間的角色也在不斷互換。

現金貸監管新政出臺后,2018年年初大部分現金貸平臺停止放款,曾經“高高在上”的貸款超市開始出山,尋找可以上架的貸款產品。2018年下半年開始,現金貸之火似乎重燃,流量價格不斷攀升,貸款超市話語權又變更高。

如今臨近年關,很多貸款平臺開始收緊放款,從貸款超市下架產品,貸款超市們又只能出來“尋客”。

有的貸超只接PDL產品

現金貸產品根據額度、利率、期限分歧,分為7-14天、額度1000元左右的小額現金貸(Payday Loan);3-6個月期限、額度3000-8000元的中額現金貸;以及最高借款期限12個月以上,且額度達20000元以上的現金分期等。

同樣,貸款超市在發展中,也演變出了分歧的類型。

如上圖所示,有的貸款超市只接持牌機構產品,如京東好借上,横眉前上線的即是建設銀行-快貸、南京銀行-誠易貸、包商銀行-養樂貸、馬上金融-來錢花、包銀消費金融-包你貸、海爾消費金融-夠花等銀行和持牌消金的產品。

有的貸款超市只接Payday Loan產品,如快貸上的產品——金杏貸、包穩借、老豬有錢、金螞蟻等;愛又米上的產品——披星貸月、愛上花、解愁寶、有唄而來、魚額寶等。這類產品期限多為7-14天。

也有貸款超市,不僅上線持牌機構產品,也會上線Payday Loan產品,如51公積金APP的貸款超市一欄,不僅有招聯消費金融、中原消費金融等持牌機構產品,也上線了喜鵲快貸、金牛貸、借東風等一系列以動物名字命名的Payday Loan產品。

實際上,所有的貸款超市在接貸款產品時,都會有一個階梯價格。從横眉前的價格趨勢來看,多數CPA模式價格在13-15元,CPS模式按貸款交易額的2。5%-3%結算。

去哪借、老哥幫等貸款超市可以接受API模式合作,價格約在15元以上。

消費金融行業瞬息萬變,處于行業鏈條頂端的獲客渠道總能率先感受到這種變化。

曾經“躺賺”的貸超市場,隨著越來越多的玩家殺入,競爭也逐漸激烈。

“我們也需要不斷尋找新的流量,來连结自己平臺的活躍度。”一位貸超商務感慨,兩年前的任務是尋找可以合作的貸款產品,如今還需要出去“買量”。

“買量”的渠道除了一些游戲、小說網站,也會與同業貸超產品合作。“所以有時候你們打開一個貸款超市中的某某錢包,實際又是另一個貸款超市。”

“一個長期借款的用戶,風險一定是越來越高的。他最開始可能只是信用卡分期,然后開始借微粒貸、借唄,再到玖富萬卡、小贏卡貸,最后只能守著借點錢、老哥幫等貸超上面的Payday Loan產品。”也有從業者認為,貸款超市同樣需要分層經營用戶,若能在用戶注冊、申請前期就能識別用戶風險,保證其快速下款,以此才能留存更多用戶。

此外,也有從業者擔憂,貸款超市作為一個開放的平臺,在接入貸款產品時,應該嚴格審核放貸平臺資質以及實際貸款利率,避免因為接入的貸款平臺自己的合規風險而“惹禍上身”。

近期,銀保監會針對農商行的政策出臺后,消費金融行業如履薄冰,作為現金貸“送水工”的貸款超市們,也在小心翼翼,呈現觀望姿態。

來源: 新流財經

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