? 廣東11選五走勢圖北京賽車_計劃群_彩票分析_直播網-廣東11選5開獎結果

做一條有夢想的咸魚不是你的錯,做一輩子咸魚就是了 - 金評媒

首頁 > 觀點 >正文

【摘要】我們需要重疾險,不是因為我們會死,而是想好好活著。

  菜鳥理財菜導 原創  ·  2019-03-05 14:30
做一條有夢想的咸魚不是你的錯,做一輩子咸魚就是了 - 金評媒 - 金評媒
作者: 菜鳥理財菜導   

前幾天,菜導在寫《流浪地球》的文章里面diss了一下星爺如今只能靠情懷賣爛片,搞得評論區好不熱鬧。

但話說回來,星爺還是有很多經典的作品的,不說文藝青年們解讀成神作的《大話西游》,單就《少林足球》里面的這句話,就夠很多人回味很久了:

03051.jpg

五月天更把這句話寫成了一首歌,歌里唱到:“我是一只咸魚不想承認也不克不及否認,不要同情我笨又夸我天真還夢想著翻身……”

好吧,今天不是來和大家討論電影和音樂的。以星爺的經典臺詞和五月天的勵志歌曲來激勵自己并沒有錯,但人生除了咸魚般的夢想,真的就夠了嗎?

是啊,多數普通人的一生,其實就像一條咸魚,在被生活的現實風吹雨打之后,還在堅強地撐下去。

在年輕的時候,每個人都有自己的夢想,關于生活、關于愛情、關于事業、關于那些憧憬已久的遠行。

但經歷了社會的打磨和時間的沉淀之后,卻發現世事其实不總如人意,生活的五味瓶中,艱澀的味道往往更多。

尤其身在夾縫中的80/90后們,上有漸漸老去的雙親,下有剛剛出生的兒少女,而放眼身邊,除了同為獨生子少女的伴侶,幾乎再無可依靠的對象。

03052.jpg

一旦遇到點意料之外的變故,簡直分分鐘就要對生活投降了。

所以才有那句痛徹心扉的:“咸魚就算翻身還是只咸魚輸得也誠懇,至少到最后我還有咸魚不腐爛的自尊……”


好吧,菜導今天不是來給大家灌毒雞湯的。

理財規劃的角度來看,我們遇到的任何問題,在經濟層面上都有其對應的解決方案。

做一條有夢想的咸魚不是你的錯,但做一輩子咸魚就是了。

如何避免做一輩子咸魚?

我想說,你應該盡早開始自己的定投之旅,從一點一滴開始積累自己的財富,給生活增加一些小確幸。

或者,趁年輕還有大把的精力和潛力的時候,多多提升自己,然后針對自己的財富横眉標和風險特性,配置對應的金融資產。

但最重要的是:盡早配好重疾險,才是你“咸魚翻身”的起點和底氣。

03053.jpg

為什么我們一定得買重疾險?首先你得了解重疾險是什么玩意兒。

重疾險,就是當被保人患了保險合同指定的重大疾病,而且符合合同要求時,保險公司就依照約定保額賠錢的一種保險。

如果有保額足夠的重疾險,一方面可以用作醫療費,另一方面,可以彌補期間的收入損失,這就是重疾險為啥被稱為“收入損失險”的原因了。

按現在的醫療水平,只要錢給到位了,很多病都是可以解決的。

就怕你深陷“窮病”而不克不及自拔,真的等問題來了,才不克不及不砸鍋賣鐵,申請個輕松籌滿朋友圈求大家幫助了。


重疾險的分類,可以從三個維度來看: 

按保障時間來劃分,重疾險分為定期重疾和終身重疾。

定期重疾,是只在合同約定時間內提供重疾保障;終身重疾,就是保終身,一直到被保險人身故為止。

按理賠次數來劃分,重疾險分為單次理賠型重疾和多次理賠型重疾。

理賠一次合同就結束的,是單次理賠型重疾;理賠過一次之后,只要符合合同要求,再次患上重疾還能再賠,直到理賠次數用完或保障期間到期,合同才結束的,是多次理賠型重疾。

按合同到期后是否返還保費方面來劃分,重疾險分為消費型重疾和返還型重疾。

保障期內沒有發生重疾,合同到期后不退回保費的,是消費型重疾;合同到期后返還保費的,是返還型重疾。


我們再來看看5個重疾險上比較多網友關注的問題:

1、選擇消費型還是返還型重疾險?

2、重疾險保額、保障期限、繳費期限怎么選擇?

3、重疾輕癥種類越多越好嗎?

4、重疾險是確診即賠嗎?

5、重疾險是否可以重復購買?


1)選擇消費型還是返還型重疾險

幾乎每次菜導給大家講保險產品時,都會有人問,這款保險能返還嗎?

可見能不克不及返本,是很多朋友糾結的問題。

首先說結論,不要買返還型重疾險,因為不劃算!

很多人以為,返還型保險出事就賠錢,不出事還能把錢拿回來,相當于不花錢就買了保障。

如果你也是這樣想的,那么恭喜,你將成為返本型保險的韭菜候選人之一。

奉求,保險公司又不是做慈善的,有這樣的“好事”白白送給你,真當百萬年薪的精算師吃干飯的?

返還型的年保費往往比消費型的要貴上一倍多,保險公司多年以后返還給你的錢,其實就是你現在每年多交的保費在幾十年后的自然增值,羊毛還是出在羊身上。

菜導舉個例子,你的感受就比較直觀了。

一消費型保險是5000元保費,一返還型保險是15000元,20年到期后返還120%。

如果你買消費型保險,剩余的1萬元買貨幣基金,按5%的收益率,20年后可以拿到拿到2.65萬元。

而如果你買返還型保險,20年后可以拿到保險公司返還的1.8萬元,那么,年平均收益率其實只有0.92%。

看完這個分析,如果你還是想買返還型保險,那菜導也就不攔著你了。


2)重疾險保額、保障期限、和繳費期限怎么選擇?

每個人的情況和需求分歧,在保額的選擇上,沒有一個絕對標準的數字。

菜導在此前的文章說過,重疾險的保額主要考慮3方面的費用:治療費用,康復費用,以及1-3年的工作收入。

從生病到完全康復,花錢不斷,掙錢中斷,保額要在能覆蓋到治療費用之余,還要能提供康復費、護理費,和家庭生活費用,以及期間的收入損失。

結合横眉前的醫療情況和生活水平來看,菜保建議,重疾險盡量配置到50萬人民幣以上。

在保障期限上,定期還是終身完全是因人而異,沒有一個絕對的標準答案。

保險的價格和風險概率是相對應的,保終身的風險比定期的要高,因此終身重疾險的保費自然比較高。

注重年輕保障、保費預算有限的,可以考慮買定期的;注重老年保障、保費預算比較足的,可以考慮買終身。

菜導建議,大部分人的重疾險選擇定期到60-70歲就好,先把保額做足,把責任重大的核心時期的風險給覆蓋好。

如果想要充足的平安感,但預算不足的話,也可以考慮買一份較低保額的終身重疾險,之后再搭配一個高保額的定期重疾險作為補充。

在繳費期限上,菜保建議你,有多長繳費期限,就選多長的繳費期限。

為啥菜導不推薦你一次性躉交?

假設小A和小B買了同樣保額的重疾險,小A選擇躉交,小B選擇20年交。在第二年,兩人都出事理賠了。

雖然兩人得到的保障都是一樣的,但小A的保費已經全部交清了,小B只交了1年的保費,相當于省了19年的保費。

保險的作用是用最少的保費帶來最大的保額,躉交就喪失了保險自己的杠桿價值了。


3)重疾輕癥種類越多越好嗎?

保險保障的病種,重點不應該在于多,而應該在于精準。

看到重疾輕癥一大堆專業醫學名詞,多數人肯定是一臉懵逼的,在這種情況下,只能下意識覺得病種越多越好。

而根據保監會的規定,有25種發病占比高達95%-98%的疾病,是內地所有重疾險都必須有的。

這25種疾病,已經基本可以滿足一般人需要的重疾保障了,再往多里加,也不過是發病率極低的一些病種,意義不是特別大。

另外,現在很多重疾險是可以選擇輕癥責任的,已經有了重疾保障,輕癥還要不要呢?

輕癥是重癥發病前期的癥狀,發生概率比重疾高,所以菜保建議,盡量選擇附加輕癥豁免責任的重大疾病保險。

這樣的話,在輕癥賠付之后可以豁免后續的保費,同時重癥的保障依然有效。

需要留心的是,因為輕癥是沒有行業統一規定的,所以分歧保險公司對于輕癥的種類和數量保障是分歧的。

在這里,菜導給大家總結了高發輕癥,以免大家被保險公司用一大堆有的沒的輕癥給忽悠了。

03054.jpg

4)重疾險是確診即賠嗎?

很多保險銷售為了成功推銷產品,都會說,重疾險確診即賠。

其實這種說法多少帶點忽悠。

重疾險的賠付,首先要符合合同約定的重疾定義,其次要不屬于條款中的免責事項。

從過往經驗來看,重疾的定義認定是最容易出現理賠糾紛的。

在保監會統一規定的25種重疾里,重疾的認定主要分為3種情況:

(1)確診即賠,這一類疾病主要是癌癥。

(2)檢查指標要達到重疾定義的標準,或者需要特定的手術,例如下圖:

03055.jpg

03056.jpg

3)需要功能鑒定,或者病情持續一定時間。

具體情況,菜導給大家列一張表,有需要的朋友可以收藏哈。

03057.jpg

5)重疾險是否可以重復購買?

最后一個小問題:已經有重疾險了,但看到市面上有更好的產品,能不克不及再買呢?

答案是:可以。

如果你覺得自己現在的重疾險保障還不夠,看到有另外的重疾險很不錯,完全可以多買一份。出險后根據各自的合同要求,分別找保險公司理賠就可以了。

大家對于重疾險比較關心的問題,菜導就說到這里啦。

最后,菜導想引用一下重疾險創始人巴納德醫生的那句話,“我們需要重疾險,不是因為我們會死,而是想好好活著。”

沒有重疾險的人生,或許都是在裸奔,希望我們都能在重疾險的保障下,更加有底氣地往前走。




















上一篇文章                  下一篇文章
作者的其他文章
相關熱帖
評論:
    . 點擊排行
    . 隨機閱讀
    . 相關內容