? 群英會開獎結果北京賽車_計劃群_彩票分析_直播網-大樂透

不想被坑,買重疾險一定要看這篇 - 金評媒

首頁 > 理財 >正文

【摘要】重大疾病纷歧定會結束一個人的生理生命,但卻可以結束一個家庭的經濟生命,怎樣買對重疾險,是我們每個人的必修課。

  菜鳥理財菜導 原創  ·  2019-03-12 11:14
不想被坑,買重疾險一定要看這篇 - 金評媒 - 金評媒
作者: 菜鳥理財菜導   

幸福千萬條,保險第一條,保險沒買對,錢包兩行淚。

最近,重疾險界有兩件大事,一是多次賠付戰斗機守衛者一號的下架,引起一陣重疾險搶購潮;二是出了一個據說可以和康惠保正面剛的重疾險——星悅。

于是,前幾天很多朋友向菜導咨詢,問題都比較集中,要么是守衛者一號咋樣,要么是星悅好欠好。

在回復咨詢的過程中發現,很多朋友對于一款重疾險的好壞與否,往往都是聽從別人的意見,不會自己判斷一款重疾險好還是欠好。

所以今天,菜決定和大家聊一下,應該從哪幾個維度考察一份重疾險好還是欠好。


1、理賠條件是否寬松

很多人覺得買保險最虧的是買了保險沒出事,那錢就白送給保險公司當零花錢了。

對此觀點,菜導不敢茍同。

買保險,本來就是為了抵御潛在風險,只要認清買保險這筆錢的支出横眉的,你就不會這樣想了。

舉例來說,你買了車以后,年年都要上車險,但你總不會指望天天出險吧?如果你今年沒出險,你明年難不成還不買了?

買臺車都知道上個保險好好愛惜,為啥到了我們自己身上,這道理就想欠亨了呢……

所以,在菜導看來,買保險最虧的是明明有買保險,出事了卻因為不符合理賠條件沒能拿到理賠金。

所以我們買重疾險的時候,要關注理賠條件是否寬松,對合同上的健康告知和免責條款要細細過一遍。

有些昧著良心的業務員為了把保險賣出去,會引導客戶隱瞞健康狀況以順利投保。

但你別以為成功投保了這事就翻篇了,如果事后被保險公司查出健康告知不符合,還是會拒賠的。

很多人拿到一款保險產品時,第一時間關注的都是有哪些利益保障,往往會忽略免責條款。

免責條款,就是發生條款所列的情形時,保險公司是拒賠的。這可是直接關系到你的保險利益的,萬萬不克不及忽略掉!


2、是否包含高發輕癥、輕癥賠付比例是否占據重疾保額

很多重疾在前期能檢查出來,但因為達不到重疾的定義標準就不克不及理賠,而這樣很影響重疾險的理賠體驗。

所以保險公司推出了輕癥這個概念,這樣就降低了重疾險的理賠門檻,實用性也更加強。

輕癥沒有行業統一規定,分歧產品在輕癥數量和病種上的規定都分歧。

在誰也不是預言家,沒法知道自己會得啥輕癥的情況下,這就是一個和概率對賭的事情,我們能做的就是選擇對一般人來說比較高發的輕癥,這樣針對性會強一些。

03054.jpg

輕癥賠付一般是按保額的一定比例賠付的,在其他條件差不多的情況下,當然是賠付比例越高越好。

輕癥賠付一般有兩種方式,額外給付或者提前給付。

額外給付是在約定保額之外額外再賠一筆錢;提前給付是從約定的保額中抽出一部分錢先給你。

哪種比較好呢?舉個例子你就明白了。

假如重疾保額30萬,輕癥賠付重疾保額的20%。

如果是額外賠付,就是輕癥賠付6萬后,重疾保額仍然為30萬,總共36萬保額;如果是提前給付,就是輕癥賠付6萬后,重疾保額只剩24萬了。

很顯然,提前給付會占用重疾的保額,要是先得了輕癥,后又得了重疾,保額不就不夠用了么?所以說,能選擇額外賠付的就不要選擇提前給付。

另外,現在有些重疾險產品還有中癥,一般來說,要么是重疾降低理賠門檻,新增中癥,要么是輕癥升級中癥,提高賠付比例。

中癥的出現,也同樣是降低了重疾的理賠門檻,相當于是重疾輕癥基礎上的補漏,還是蠻有良心的一個設計。


3、多次賠付的疾病分組和間隔期

選擇單次賠付還是多次賠付,仁者見仁,智者見智。

患過重疾的人即使康复恢復健康,基本上也是沒法再買到重疾險的了,所以如果你預算充足,又擔心自己運氣很背,得了一次重疾還會有下一次,那就可以買多次賠付的產品。

在多次賠付上,有兩個細節需要注意:一是重疾分組;二是賠付間隔期。

1)重疾分組

重疾分組是保險公司為了控制理賠率搞的一個套路。

在疾病不分組的情況下,賠付完一次后,只要滿足條件,剩余的病種都可以再賠。

而在疾病分組的情況下,賠付了這組里面的一種疾病,這個組的其他病種就不克不及再賠了,必須是和之前賠付過的疾病不在同一個組的,才能獲得再次理賠。

重疾分組一般有2種情況:

重疾分組(癌癥不單獨一組):如果患了癌癥,和癌癥同一組的其他疾病就不克不及再賠了。

重疾分組(癌癥單獨一組):如果患了癌癥,因為癌癥是單獨一組的,就不影響其他病種的賠付。

癌癥是理賠率最高的重疾,把癌癥單獨分組,可以避免癌癥理賠后同一組的其他疾病沒了保障。

所以,菜導認為從優到劣依次為:重疾不分組 > 重疾分組(癌癥單獨一組)> 重疾分組(癌癥不單獨一組)。

除了白紙黑字的重疾分

說是說不分組,但有些產品條款會有這樣的規定,如果被保險人因為同一疾病原因、同次醫療行為,或同次意外傷害事故導致兩種或兩種以上的重疾,即使兩種重疾都是符合合同定義的,但保險公司只理賠按其中一種。

這不就是換了個法子玩分組么?

2)賠付間隔期

賠付間隔期,是指兩次賠付之間要超過的時限。

打例如說,隔壁老王買了分組多次賠付的重疾險,賠付間隔期是1年,第一次理賠是因為患了A組的一種重疾,半年后,老王很倒霉地又患了B組的一種重疾。

雖然分組條件和重疾定義都符合要求,但因為間隔期還不到1年,就沒法再次理賠。

所以說,賠付間隔期越短,對我們越有利。

4、保費杠桿比是否高

請記住!買保險就是為了以較少的保費,撬動更高的杠桿。

如果不是為了高杠桿,把錢自己存著病了就直接拿出來看病好了,何必這么戲精沒事找事買保險呢?

杠桿太低,就失去了買重疾險的意義。菜導之前說不建議老人買重疾險,選擇少,保費貴,保額低,就是因為這個原因。

杠桿比的計算很簡單,總保額除以總保費就是了。

杠桿比高不高,是分歧產品對比相對來說的,我們的宗旨就是,選擇高杠桿比的產品。

5、等待期

現在市面上常見的重疾險等待期一般在90-180天,在等待期內發生保險事故,保險公司是不會理賠的。

騙保算計案例,一搜一大堆,各大保險公司也不是什么傻白甜,當然懂得自我保護,等待期就是自我保護的措施之一。

等待期的設立,是對保險公司利益的保護,以防有人就因為知道將要發生保險事故,渾水摸魚,故意投保騙錢。

而即使你不是故意騙保,真的只是恰巧在等待期內出了事,那也是有理說不清,同樣沒法理賠,所以等待期越短的對我們越有利。


6、是否有雙豁免

豁免不是我們挑選一款重疾險時的需要性優先條件,但也是值得適當考慮的一個次要條件。

豁免就是指豁免保費,當投保人或者被保險人遇到某種合同約定的風險時,后續的保費就不消交了,但保障還能繼續享有。

雙豁免,就是投保人和被保險人都能享受豁免。

舉個例子說,有一款重疾險,自己自帶被保險人輕癥豁免,而買的時候又附加選擇了投保人輕癥、重疾、身故、失能豁免。

那么,以后如果被保險人得了輕癥,或投保人不幸得了輕癥、重疾、身故或失能,后續的保費就都免了,而被保險人還能繼續享有保障。

總結

重疾險的產品設計比較復雜,本來就一頭霧水,要是再來個殺熟的無良銷售,耳根子一軟腦袋一懵圈就妥妥地掉坑了。

但如果各位朋友有看過菜導上篇文章,重疾險要消費型還是返還型,重疾險的重疾輕癥、保額、保障期限和繳費期限的選擇,就都心里有數啦。

此外,以后在挑選產品時,也看看是否符合菜保今天講的這6個維度:

理賠條件寬松,包含高發輕癥且輕癥額外給付,多次賠付不分組且間隔期短,保費杠桿比高,等待期短,可雙豁免。

如果都符合,那基本就不會掉坑了!

重大疾病纷歧定會結束一個人的生理生命,但卻可以結束一個家庭的經濟生命,怎樣買對重疾險,是我們每個人的必修課。

重疾險的挑選維度,菜導今天就先說到這里,關于重疾險,你還想知道什么問題,歡迎留言!

上一篇文章                  下一篇文章
以上文字僅代表作者個人觀點,其实不代表金評媒立場,禁止轉載。
作者的其他文章
評論:
    。 點擊排行
    。 隨機閱讀
    . 相關內容