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44%交易存在代償 代償金額累計超10億 AI考拉前景堪憂 - 金評媒

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【摘要】利息逐步升高,代償金額巨大,AI考拉風控是怎么做的?

  金評媒JPM 原創  ·  2019-04-10 19:00
44%交易存在代償 代償金額累計超10億 AI考拉前景堪憂 - 金評媒 - 金評媒
   

這是一家很奇特的網貸平臺,公開數據上,每月逾期金額總是為0,但每月代償金額卻五六千萬,迄今累計交易金額剛剛過70億,但代償金額卻超10億,占比高達14.93%。這家平臺就是廣州的AI考拉。


近日,有很多投資者反映AI考拉在客戶服務方面存在問題,也有一些業內人士對其披露的數據產生質疑,對平臺備案前景感到憂慮。為此,金評媒(ID:JPMMedia)調研了AI考拉近年經營狀況與相關數據。


   

代償金額占比逐月升高

累計代償超10億


公開披露的數據顯示,自2018年4月起,AI考拉代償金額急劇增加。


截至2019年3月底,AI考拉累計代償金額已高達10億以上,累計代償筆數超過66萬。而且自去年4月以來逐月增加,結合平臺同步披露的其他數據,考慮到AI卡拉自去年3月起投資多家P2P平臺的商業模式,有業內人士質疑是其他平臺跑路造成的壞賬影響。


但翻閱AI考拉的公開信息,看不到逾期金額,也看不到債轉數據。


AI考拉經營數據

時間

投資平臺數

資產種類

201801



201802

4

3

201803

32

12

201804



數據來源:AI考拉經營公報


之前,AI考拉合規部負責人在接受媒體采訪時暗示:“横眉前AI考拉的回款正常,我們平臺的債轉速度較快,横眉前AI考拉債權轉讓時間一般是在1-5個工作日內,95%的申請當日到賬。”


4月3日,金評媒(ID:JPMMedia)聯系了AI考拉客服。對相關數據,AI考拉客服這樣解釋:


截止2019年2月底,考拉累計交易金額超100億元,累計代償金額超10億元,整體代償率為10%左右,符合市場的平均情況。另一方面,行業經歷了2018年的雷潮,在此期間,考拉的整體代償率有所提高,但是依然維持在一個比較平穩的區間,横眉前已經恢復到了雷潮前的正常水平。


AI考拉客服強調:“代償”與“壞賬”是兩個完全纷歧樣的概念,“代償”指的是借款人由于沒有按時還款而由除借款人及考拉平臺以外的第三人進行還款的情況,造成代償的原因有多個,譬如:支付通道原因(如銀行渠道維護、銀行渠道限額等原因)、借款人沒按時還款由其他第三人代為償還的情況等。“壞賬”指的是借款人已經違約了,且沒有其他擔保或代償措施,已經形成壞賬的情況。所以代償與壞賬是有著本質區別的。


AI考拉的代償數據

時間

累計交易金額

累計代償金額

代償金額占累計交易金額比例

201801

4771838596



201802

5004432760



201803

5148728511

0


201804

5325350108

282776077

5.31%

201805

5506216705

357878545

6.50%

201806

5681199587

442227493

7。78%

201807

5833537846

507524709

8.70%

201808

6068502160

574310000

9.46%

201809

6215783801

637850000

10。26%

201810

6242340842

700421300

11.22%

201811

6395974412

779140000

12.18%

201812

6565811783

873800000

13.31%

201901

6747651972

940640000

13.94%

201902

6902073159

1000370000

14.49%

201903

7090625736

1058810000

14.93%


AI考拉代償數據

時間

借貸余額

每月新增代償金額

新增代償金額占當月借貸余額比例

201801

535376160



201802

546458792



201803

552731631



201804

550022363



201805

547579789

75102468

13.72%

201806

514968259

84348948

16.38%

201807

507788200

65297216

12。86%

201808

461525067

66785291

14。47%

201809

435713867

63540000

14.58%

201810

438075229

62571300

14.28%

201811

447903349

78718700

17.57%

201812

454871484

94660000

20。81%

201901

480493809

66840000

13.91%

201902

507997958

59730000

11.76%

201903

522584767

58440000

11。18%

數據來源:AI考拉經營公報


撇開其他因素,單從上述回答就可以確認,經AI考拉撮合成交的借貸金額中,確實存在高額代償,而且占比高達14.93%。


金評媒(ID:JPMMedia)仔細閱讀了AI考拉近期的運營報告,發現這些代償金額數據,不僅是在2018年4月突然出現,而且逐月遞增。這與去年行業暴雷高潮期確實比較一致。


仔細分析可以發現,這些代償金額逐月遞增,且每月新增額度都在5000萬以上,個別月份接近1億。而截止今年3月31日,這家平臺累計交易筆數1486575,而累計代償筆數高達66萬以上,占比高達44.53%。也就是說,有將近一半的交易存在代償,這不克不及不令人擔憂這家平臺投資的資產質量。


金評媒(ID:JPMMedia)調研了鄰近廣州的一家知名消費金融平臺,發現這家成交金額遠超AI考拉的平臺,截至今年3月底,累計借貸金額782億,累計代償金額5。19億,占比0。66%;累計成交筆數7114萬,累計代償筆數7998555,占比1。12%。


由此來看,AI考拉所謂代償情況符合市場平均情況的說法,恐怕難以成立。與鄰城那家平臺相比,AI考拉的經營數據,差的是在太遠了。


AI考拉與某頭部平臺經營數據比較

(截至2019年3月31日)

名稱

AI考拉

某頭部平臺

累計借貸金額

7,090,625,736

78,266,082,693

累計代償金額

1,058,810,000

519,600,150

累計代償金額占累計成交金額比例

14.93%

0.66%

累計借貸筆數

1,486,575

71,147,824

累計代償筆數

1。12%

799,855

累計代償筆數占累計成交筆數比例

44.53%

1。12%

數據來源:AI考拉經營公報


   

第三方代償機構神神秘秘

業內人士不相信解釋


去年3月份的運營數據顯示,AI考拉對外投資的平臺有32家,投資的資產品類高達12種。依照常理,這樣的合作模式,如果投資出現問題,代償金應該是由AI考拉或者其投資的平臺來負擔。


金評媒(ID:JPMMedia)反復追問究竟是誰在代付這累計高達10億的逾期資金,AI考拉客服一直閃爍其詞,以涉嫌商業機密為由,不肯意透露這些所謂的第三方合作伙伴具體名稱,只是堅稱:“代償資金是由符合我們風控標準的第三方代償機構提供。代償機構基于新網銀行的存管體系,會在存管銀行新網銀行開設獨立的代償金賬戶,資金全部在新網存管體系內監控流動,考拉平臺無法觸碰資金,因此產生的費用由代償機構承擔。” 


依照AI考拉的說法,這些第三方代償機構其实不是合作的網貸平臺,那么,這些神秘的代償機構,究竟是何方神圣?


金評媒(ID:JPMMedia)查閱了AI考拉的各項公開信息,包含去年提交的備案合規自查報告,這些合作方都被以涉嫌透露經營機密的理由被隱去或被覆蓋,無法看到其廬山真面横眉。


為此,金評媒(ID:JPMMedia)專門采訪了相關專家與業內人士。


一位接受采訪的知名專家,本來對相關問題很有興趣。但一聽到AI考拉的名稱,馬上就閉口不言了。這位少女教授暗示,相關問題比較敏感,可以泛談,但涉及到具體平臺就未便說話了。


在接受金評媒(ID:JPMMedia)采訪時,一位近年來一直處于網,貸交易管理一線的業內資深人士暗示,AI考拉的經營數據大致反映了網貸業內的逾期現狀,不過AI考拉更差一些而已。但對AI考拉客服關于代償的解釋,這位業內人士暗示,只有“呵呵”了。


這位業內人士認為,AI考拉所謂的第三方代償機構,肯定與平臺自身或其投資的平臺密切相關。他說,涉及到如此巨大的金額,這個世上沒有愿意一直吃虧包黑的“活雷鋒”。至于AI考拉所謂的由于支付通道遲滯等造成逾期的原因,這位業內人士明確暗示,通道支付因素基本不存在。


   

商業模式一直在變

出借利率上升引發投資者不安


雖然公開披露的數據顯示,AI考拉多個周期的逾期金額均為0。但在上述業內人士眼里,既然每月存在著如此多的代償金額,所謂逾期金額為零不過是規避監管的變通手法,他對AI考拉逐月遞增的代償金額明確暗示擔憂。


“不清楚AI考拉眼下的經營模式,如果是沿用之前的母基金模式,那么,在平臺清退如此之多的現況下,很多債務會壓在母基金身上,其經營風險非常大;如果是按現在通行的貸款超市模式,那么,其平臺上理財產品背后的底層資產質量也堪憂;如果其他合作平臺只為AI考拉導流,那逾期債務最終還是要落到AI考拉自己身上。”


事實上,AI考拉的商業模式一直在變,依照其創始人兼實控人及CEO張彤的說法,似乎也不知道該如何定義。


“考拉現在的形態和當初的想法很纷歧樣。2008年我回國是想做金融社區,中間給50萬淘寶賣家做過淘寶店鋪大數據運營工具,順著電商這條路又給千萬QQ空間小少女孩做了買衣服的電商導購App。考拉不是我們的Plan A, 也不是Plan B, 甚至不是Plan C,我已經不知道怎么定義這個項横眉的版本號了。”


“我們曾經用技術爬取了幾百家平臺的數據,但從來沒有因此放棄平臺實地盡調。考拉有嚴格的風控體系,從3000多家P2P平臺里面,篩選和投資過近200家的平臺。考拉大概是人機風控的最好結合。”


“去年合規細則出臺后,業內慣用的期限錯配和超級代理人模式不克不及繼續,意味著活期不克不及做了。當時考拉網貸基金雖然本質上不是P2P,但為了合規和長期發展,我們毅然決定完全放棄類活期產品,從100%都是類活期的數億規模歸零,回到P2P的一一對應模式,和資產方打通直連。”


這是去年7月網貸平臺暴雷高潮時,張彤在一封公開信上表述的。而從運營報告等公開披露的信息看,AI考拉横眉前似乎還在延續著投資其他平臺的習慣,每年都會派員到各地平臺巡回考察。


“我們還會基于自建的風控模型系統,對合作方導流過來的借款人進行大數據風控,確保借款人符合我們的風控標準,才會與投資人資金進行撮合。”  張彤在上述公開信里寫道。              


由此來看,AI考拉現在饰演著類似貸款超市的角色。金評媒(ID:JPMMedia)詢問合作平臺產品的底層資產究竟是什么,AI考拉客服回應說,主要是消費貸。


仔細閱讀AI考拉運營報告,瀏覽其官網發布的產品,可以發現,人均借款金額與利率近來一直在上升。


之前,AI考拉聲稱,為貫徹小額分散原則,其一度不允許客戶借款超過3000元。但從其前10大借款人待還金額占比與最大單一借款人待還金額占比看,AI考拉人均借貸金額有越來越大的趨勢。對此,其客服回應,“考拉横眉前的平均借款金額為8000元左右”。


AI考拉經營數據

時間

前10大借款人

待還金額占比

最大單一借款人

待還金額占比

201801



201802



201803

0.07%

0。01%

201804

0.252%

0.036%

201805

0.36%

0.0362%

201806

0.385%

0.0387%

201807

0.39%

0.0392%

201808

0.756%

0.169%

201809

0.741%

0.1928%

201810

1.02%

0.2123%

201811

0.6742%

0.1898%

201812

0.433%

0.044%

201901

0.4127%

0.0416%

201902

0.5055%

0.1969%

201903

0.4438%

0.1914%

數據來源:AI考拉經營公報


比較了一下有關消費金融平臺的借貸數據,金評媒(ID:JPMMedia)發現,在同周期貸款利率上,AI考拉在類似平臺中也偏高。好比,同在廣州做消費金融的福利金融,鎖定期3個月的借款利率為9%,而AI考拉的為11.08%,比以往加息6.08%。這些比同行高的利率,多以新手福利或節日促銷的形式出現。


對此,AI考拉方面回應說,根據第三方平臺行業參考收益率,去年雷潮開始,市場行情欠安,很多平臺選擇讓利出借人,全行業的利率都有所上升(9。76上升至10。3)。最新數據,3月份的行業綜合參考收益率是9。73%。横眉前考拉平臺的綜合出借收益率在5。5。%-10%左右,符合行業整體情況。新手福利每個平臺都會做,大多都在10%-15%之間。AI考拉的新手福利是限額開放。


不過,AI考拉日益走高的利率,意味著平臺需要吸引更多資金進來接盤。這引起一些投資人的擔憂。


“我投最高的時候20萬放進去玩的,但是今年利率突然增高一下子年利率百分之十三,有點害怕了,還是把錢取出來一部分了,現在里面投資10萬,還是很擔心,利率太高了,害怕老板跑路。”今年2月14日,一位投資人在一家第三方平臺上這樣暗示。


無獨有偶。4月3日下午,AI考拉一位客服以為金評媒(ID:JPMMedia)調研人員是一位客戶,在網上詢問為何近期頻繁提現,是不是有什么顧慮?這表白,AI靠平臺近期確實有一些投資人在頻繁提現,


“利率不斷走高不是什么好事。之前,南方一家知名頭部平臺出事前,其產品利率就不斷升高,后來一夜之間突然就崩盤了。”上述業內人士坦言。


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