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360金融:三大能力,成绩科技金融龍頭股 - 金評媒

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【摘要】“增長是一個特權,不是一個選擇。”

  金評媒JPM 原創  ·  2019-05-22 18:10
360金融:三大能力,成绩科技金融龍頭股 - 金評媒 - 金評媒
作者: 金評媒JPM   

“增長是一個特權,不是一個選擇。在今天這樣一個市場,一個平臺要快速增長,需要同時具備三個能力,第一,要有能力可持續地大規模地獲得客戶。第二,要有能力找到足夠的低本钱的資金。第三,要有能力在快速增長同時,把風險管住。只有當你同時具備這三種能力的時候,才具備增長的資格。”近日,在2019年一季度業績發布會上,360金融CEO徐軍在接受金評媒(ID:JPMMedia)等多家媒體采訪時暗示。

踐行普惠金融

客戶、資產規模雙增長

北京時間5月21日,360金融(Nasdaq:QFIN)發布未經審計的2019年第一季度業績報告。財報顯示,2019年第一季度,360金融實現收入20.09億元人民幣,同比2018年1季度5.994億元增長235%;凈利潤7.199億元,同比2018年1季度1.636億元增長340%;出色的業績與另外幾家在美上市的金融科技企業形成鮮明對比。

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數據來源:上市公司財報

制表:疾風財經數據中心

“我們的愿景是作為一個中國領先的消費信貸科技平臺,我們要服務各類群體,不是細分某一個群體,不是做一個白領,做一個藍領,做一個下沉市場,做一個學生,做一個信用卡的代償,這些不是我們的横眉標,我們是要做全面領先的,我們的愿景是幫助中國多數的家庭獲得觸手可得的普惠的,低本钱的服務。”360金融CEO徐軍暗示。

從2016年9月份上線以來,在貸款余額、新增的授信用戶方面,360金融连结著每個季度都是一個歷史新高的記錄,2019年一季度各項數據同樣大幅增長。

運營數據方面,360金融2019年第一季度促成貸款總額412億元,同比2018年第一季度147.7億元增長179%,環比增長25%。截至2019年3月31日,360金融在貸余額525.8億元,同比2018年3月31日173.3億增長203%,環比增長22%。與此同時,金評媒(ID:JPMMedia)發現其他幾家上市科技金融公司的這個數據出現了增速放緩,甚至負增長的情況。

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數據來源:上市公司財報

制表:疾風財經數據中心

用戶數據顯示,截至2019年3月31日,360金融累計授信用戶數量1603萬人,較去年同期465萬人增長245%,環比增長28%;累計借款人達1043萬人,較去年同期316萬人增長230%,環比增長26%。

這是市場風險加速出清,資源正向頭部平臺集中的客觀結果,更是360金融擁有全方位多元化獲客渠道,能夠大面積成規模獲客的主動成績,如今360金融已成為互金上市群體中名副其實的白龍馬、龍頭股。

360金融CEO徐軍暗示:“2019年1季度,新增授信用戶量首次突破350萬,創下單季度授信用戶增長記錄,通過科技的力量,讓普惠金融覆蓋更多有需求的個人和家庭是360金融矢志不渝的愿景。”

數據、技術雙重助力

连结資產高質量 

客戶增長、資產規模擴張不是横眉的,连结資產高質量,將流量變成有效客戶,將資產變成贏利資本,將撮合變成有利潤的生意,才能成為真正的贏家。這一切,需要強大的客戶風控技術,卓越的本钱管理能力,而360金融恰恰是擁有這兩大強項的平臺,在獲客大幅增加的同時,不僅有效地控制住了風險,更精心培育最優質客戶群,讓M3+逾期率長期连结在低位,資產質量一直在同行中连结最佳。

風控表現卓越性的延續,源自數據和技術的雙重助力。在數據方面,360金融風控系統的底層關系網絡數據持續更新,關系節點數已達20億,關系邊數已達150億。一旦監測到可疑用戶的風險觸發,計算能力可實現毫秒級響應,高效識別和預警欺詐風險。

在技術方面,360金融開創性地將GBST算法運用于評估客戶在分歧時段的違約概率分布。通過將模型輸出的生存曲線和客戶每個時間段的真實違約狀態進行對比,該算法可以更為精準地預測客戶發生借款后每期的違約概率,因此可以實現用最小的時間本钱進行未來更長期的風險決策。

與再創新高的新增用戶數形成對比,360金融的資產質量持續连结穩定,逾期率也控制在相對較低的水平。截至2019年3月31日,360金融促成貸款的M3+逾期率為0.94%。

“隨著我們算法能力的優化和風險管理水平的不斷提升,我們有能力在保障風險水平整體可控的前提下,服務更多的分歧風險調整后收益水平的客群。”360金融副總裁鄭彥暗示,依托強大的風控技術實力,將確保業務的穩健和長足發展。

資金渠道多元化

本钱持續降低

“資金一直是我們的優勢之一,得益于360的品牌和集團在中國有領導力的市場地位,我們跟銀行打交道的過程當中,還是有天然的優勢。一季度我們顯著增加了合作的金融機構的數量,大部分是支持全國性放款的金融機構。”徐軍暗示。

2019年一季度,360金融持續拓寬資金渠道,已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行、渤海銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信托公司建立廣泛合作。以累計放款量口徑計算,360金融79%的資金來源于金融機構,較2018年全年的74。7%有顯著提升。在同類上市企業中,該比例遙遙領先。由于資金價格與資金規模息息相關,充裕的資金來源,保障了業務低本钱的資金結構。

“我們也在拓展一些新的資金來源,2月1號,360金融第一次在上交所發布了ABS,當時的票面的利率大約4.9%、5%不到,這個本钱顯著低于銀行助貸的資金本钱,也低于市場上P2P的本钱。我們拿到了上海證券交易所跟深圳證券交易所分別審批的額度,今年至少可以發行100億、超低本钱的ABS。”徐軍暗示。

分歧于其他債券,ABS依托于某一類特定資產產生的持續穩定的現金流,對基礎資產的質量,現金流等都有極高的要求。同時,ABS的資金本钱顯著低于其他資金來源,亦有助于降低360金融整體資金本钱。

資金本钱的降低,最終傳導至借款用戶端,使得360金融得以提供價格更優的產品,帶來更好的用戶體驗。

加碼TO B技術輸出

助力金融機構轉型

從平臺自營走向技術輸出,這幾乎是頭部平臺共同的選擇。

360金融在深度理解客戶、理解金融機構需求的基礎上,將自身獲客能力、反欺詐能力、風控能力、以及貸后管理能力全面輸出,幫助更多的金融機構完成貸前、貸中、貸后的流程優化,節約本钱,提升效率。

横眉前,360金融的金融科技輸出主要圍繞以下幾個方面:

5100萬+的黑/灰名單,及時預警潛在的針對客戶的欺詐風險,有利于金融機構根據自身業務需求定制相關風控策略;

資金饑渴分,深度挖掘客戶信息并提煉有效數據構建預測模型,在信貸審批環節判斷貸款申請涉嫌欺詐的概率;

統一信用分,通過整合各類風險信息,展示個人信息主體的綜合信用風險情況;

借貸意愿分,展示個人信息主體的借貸意向,大大提升精準營銷效率;

智能催收,解放人工催收工作約70%的產能,極大降低了金融機構的人力本钱。

“横眉前,有15家機構在測試,包含非常穩健的金融機構也引入我們的合作,幫助他們自己打造更強的風控能力。未來,我們希望能夠把公司的收入結構,往更優化的方向去調整。”徐軍暗示。

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